요즘은 은행 지점에 가지 않고도 스마트폰 하나만 있으면 손쉽게 계좌를 만들 수 있습니다. 하지만 ‘비대면 계좌개설 제한 되었습니다. 가까운 영업점을 방문해주세요.’ 라는 메시지를 받았다면 어떻게 해야할까요?

사실 이런 문제는 당신만 겪는 게 아닙니다.

생각보다 많은 사람들이 비대면 계좌 개설 제한을 경험하고 있고, 그 이유도 다양합니다.

오늘은 왜 비대면 계좌 개설이 제한되는지, 그 원인을 명확히 짚고, 어떻게 하면 다시 만들 수 있는지 방법까지 친절하게 알려드리도록 하겠습니다.

1. 비대면 계좌개설이 갑자기 막힌 이유

처음에는 다 잘되는 줄 알았습니다.

앱 깔고, 이름이랑 주민번호 입력하고, 신분증도 찍고, 인증도 했는데…

갑자기 이런 문구가 나와서 당황하셨을 것 입니다.

“계좌 개설이 불가합니다. 가까운 영업점을 방문해주세요.”

왜 안되는 걸까요? 몇 가지 흔한 이유가 있습니다.

① 본인 인증이 안 되는 경우

계좌를 만들기 위해 꼭 거쳐야 하는 단계가 ‘본인 인증’입니다.

하지만 이게 자꾸 실패를 하면 계좌 개설이 제한됩니다.

• 휴대폰 명의가 본인 이름이 아닐 때
• 통신사에서 인증 정보가 다를 때
• 인증 앱이나 신분증 사진이 잘못 인식될 때

이런 문제들이 누적되면 시스템에서 자동적으로 ‘위험 사용자’로 분류해서 계좌 생성을 막게 됩니다.

② 최근에 만든 계좌가 있는 경우

정부에서는 보이스피싱 방지를 위해서 20일 이내에 계좌를 개설한 기록이 있으면 새로운 계좌를 막는 규칙을 적용하고 있습니다.

예를 들어, 지난 주에 다른 은행에서 비대면 계좌를 만들었는데 오늘 또 만들려하면 제한됩니다.

③ 이미 계좌가 너무 많을 때

요즘은 한 사람이 만들 수 있는 비대면 계좌 개설 수에 제한이 있습니다.

예를 들어, 한 은행에서 이미 통장이 있다면 같은 은행에서 비대면으로 추가 개설이 막히는 경우가 많습니다.

심지어 다른 은행이라도 개인 명의 계좌가 많으면 새로 만들 수 없게 뇌는 경우도 있습니다.

단기간에 여러 계좌를 신청하면 ‘수상한 거래’로 간주되기도 합니다.

④ 미성년자나 외국인일 때

만 19세 미만의 미성년자나, 국내 주소가 없는 외국인은 일정한 조건을 충족해야지만 비대면 계좌 개설이 가능합니다.

조건을 충족하지 않으면 자동적으로 제한되기 때문에, 인증이 안되거나 서류 부족으로 실패하게 됩니다.

⑤ 본인도 모르게 ‘금융사기 연루자’로 등록된 경우

가장 흔하지만 사람들이 잘 모르는 이유입니다.

과거에 누군가에게 계좌를 빌려줬거나, 가족 중 누가 본인 명의로 계좌를 만든 뒤 문제가 생겼다면, ‘금융사기 관련 계과’로 분류돼 비대면으로는 새 계좌를 못 만들 수 있습니다.

심지어 계좌를 사용하지 않았더라도 단지 이름이 올라가 있기만 해도 제한이 됩니다.

이런 이유들을 보면, 단순히 앱이나 실수 문제가 아닌 경우가 대부분입니다.

해결 방법에 대해서도 알려드리겠습니다.

2. 본인 인증에 계속 실패할 때 해결 방법

휴대폰 번호도 내 번호고, 신분증도 제대로 찍었는데, 자꾸 인증이 안되는 상황에 답답할 수 있습니다.

왜 본인 인증이 계속 실패할까요?

① 휴대폰 명의가 본인 이름이 아닐 때

본인 인증은 ‘명의자와 사용자’가 완벽히 일치해야 합니다.

예를 들어, 가족 명의로 된 휴대폰을 쓰고 있거나, 법인폰을 사용하는 경우 인증이 막힐 수 있습니다.

그런 경우에는 본인명의로 폰을 개통하거나, 본인 명의가 맞다면 통신사 고객센터에 명의 정보 최신화를 요청해야 합니다.

② 통신사 정보가 최신정보가 아닌 경우

휴대폰 번호를 변경했거나, 최근에 통신사를 변경했다면 인증정보가 아직 연동되지 않아서 오류가 날 수 있습니다.

이런 경우에는 통신사에 본인 확인 정보를 갱신해달라고 요청하는 것이 가장 빠릅니다.

통신사에 ‘본인 인증 정보 재등록’ 요청을 하면 됩니다.

③ 신분증 촬영이 제대로 안 됐을 때

비대면 계좌 개설 시 신분증 촬영은 아주 중요합니다.

빛이 반사되거나, 신분증이 흐릿하게 나왔거나, 배경이 지저분하면 시스템에서 인식을 못합니다.

특히 운전면허증의 경우 필름이 반짝여서 잘 안찍히는 경우가 많으니 반사되지 않도록 촬영을 다시 해야합니다.

④ 얼굴 인식이나 통화 인증 실패

일부 은행은 얼굴 인식이나, 통화 인증, 영상통화로 최종 인증을 하기도 합니다.

이 과정에서 얼굴이 화면에 잘 안보이거나, 조명이 어두우면 인증이 안 될 수 있습니다.

모자, 안경, 마스크를 벗고 조명이 밝고 잘 보이는 곳에서 인증을 해야 합니다.

3. 너무 많은 계좌를 가지고 있어서 제한된 경우 해결 방법

요즘엔 주식, 적금, 비상금 관리까지 계좌를 여러 개 나눠 쓰는 사람이 많습니다.

은행, 증권사, 인터넷은행 등 다양한 금융앱이 쏟아지면서 통장 개수도 자연스럽게 늘게 됩니다.

하지만 계좌가 너무 많아도 비대면 계좌 개설이 제한 되는 걸 알고 계셨나요?

왜 계좌가 많으면 비대면 계좌 개설이 막히는 걸까요?

정부와 금융기관은 보이스피싱, 대포통장 같은 범죄를 막기 위해 ‘1인당 개설할 수 있는 계좌 수’를 제한하고 있습니다.

특히 비대면으로 계좌를 만들 경우에는 더 엄격하게 적용합니다.

한 은행에서 여러 통장이 이미 있다면, 같은 은행에서 비대면으로 또 만들 수 없을 수 있고, 짧은 기간에 여러 은행에서 연속으로 계좌를 개설하면 이상 거래로 의심받을 수 있습니다.

이 부분은 범죄 예방 목적이긴 하지만, 일반 사용자 입장에서는 불편할 수 밖에 없습니다.

이런 경우는 가입하지 않은 신규 은행의 계좌를 개설하는 것도 한가지 방법입니다.

내가 몇 개의 계좌를 가지고 있는지 확인하는 방법

계좌를 너무 많이 가지고 있는지 스스로 확인해보는 게 먼저입니다.

금융감독원 파인 통합계좌조회 를 이용하면 손쉽게 확인 가능합니다.

내가 가입한 모든 은행, 증권사 계좌를 한번에 조회가 가능하고 안쓰는 계좌나 오래된 계좌가 함께 나옵니다.

1년이상 사용하지 않은 휴면계좌는 은행앱이나 파인 통합계좌조회에서 해지하는 것이 좋습니다.

사용하지 않은 계좌를 모두 해지하면 다시 비대면 계좌 개설이 가능해지기도 합니다.

4. 미성년자, 외국인 등 특정 조건에서 계좌 개설이 제한된 경우 해결 방법

미성년자 계좌 계설 제한 이유

만 19세 미만인 경우에는 본인이 계좌를 마음대로 만들 수 없습니다.

‘금융 사기 보호’ 목적도 있지만, 미성년자 보호차원으로 정부 정책입니다.

은행은 부모님 혹은 법정 대리인의 동의 없이는 계좌 개설을 허용하지 않습니다.

미성년자 계좌 개설 방법

필요한 서류 준비하기

• 미성년자 본인 신분증(여권, 학생증도 가능)
• 부모 혹은 법정대리인 신분증
• 가족관계증명서
• 부모 동의서 (은행 양식)

은행 어플 이용하기

• 일부 은행(카카오뱅크, 토스뱅크 등)은 부모 인증 절차를 통해 비대면으로 계좌 개설이 가능합니다.
• 단, 부모 명의의 휴대폰으로 본인 인증을 진행하거나, 영상통화 인증을 요구할 수 있습니다.
• 일반 은행(KB, 신한은행 등)은 대부분 영업점 방문이 필요합니다.

외국인 계좌 개설 제한 이유

외국인의 경우에는 본인 확인이 어려운 경우가 많고, 보이스피싱, 자금세탁 등의 위험 관리 때문에 추가 서류가 반드시 필요합니다.

특히 비대면으로 계좌를 만들려면 국내에 체류 중이라는 증거가 꼭 필요합니다.

외국인 비대면 계좌 개설 조건

필수 서류

• 외국인등록증 또는 국내 거소증
• 여권
• 국내 주소 확인이 가능한 고지서 (전기요금, 휴대폰 요금 등)
• 본인 명의 휴대폰

주의 사항

• 외국인등록증 유효기간이 남아 있어야 하고, 단기체류자(C-3 비자 등)는 대부분 개설 제한이 됩니다.
• 재외국민이라면 내국인과 거의 동일한 절차가 적용되지만, 국내 휴대폰 명의가 있어야 합니다.

5. 금융 거래 제한자로 계좌가 막혔을 때 해결 방법

다음과 같은 경우에 금융 거래 제한 대상자가 될 수 있습니다.

• 친구나 지인에게 계좌를 잠깐 빌려줬는데, 그 계좌가 보이스피싱에 이용되었을 때
• 가족이 몰래 내 명의로 계좌를 개설하고 이상 거래가 발생할 때
• 과거에 문제된 계좌와 관련된 전화번호, 주소, 이메일을 같이 쓴적이 있을 때
• 실제로 금융 사기 범죄에 연루되었거나 피의자로 조사를 받았을 때

이런 경우에는 금융감독원 시스템이나 은행 내부 시스템에 ‘주의 필요 고객’으로 등록되고, 비대면으로 계좌 개설이 자동으로 막히게 됩니다.

본인이 금융 거래 제한자인지 확인하는 방법

① 은행 고객센터에 문의하기

전화나 어플을 통해 계좌 개설이 막힌 이유를 문의하면, 보통 ‘내부 기준에 의해 제한되었습니다’라는 식으로 답을 줍니다.

이 말은 사실상 거래 제한 대상자라는 뜻입니다.

② 금융감독원 ‘금융소비자 정보포털 (파인)’ 이용

금융감독원 파인 사이트 에 들어가시면, ‘통합계좌조회’ 메뉴에서 내가 어떤 계좌를 가지고 있는지, 혹시 이상한 거래 기록이 있는지 확인할 수 있습니다.

계좌 개설 제한 해제 하는 방법

금융 거래 제한자라고 해서 계속 계좌를 만들지 못하는 것은 아닙니다.

필요한 서류와 절차를 거치면 해제가 가능합니다.

① 본인이 제한 대상임을 확인하기

은행 고객 센터나 영업점을 방문해서 계좌 상태를 확인합니다.

② 제한 해제 신청서 작성

왜 제한이 걸렸는지에 대해 본인의 입장을 쓰는 서류 입니다.

예를 들면, 계좌를 빌려준 적이 없고, 모르는 사람과 관련이 없다는 내용을 사실대로 작성하면 됩니다.

③ 관련 서류 제출

신분증 사본, 통신사 요금 고지서(명의 확인용), 가족관계증명서 등 추가 서류를 제출합니다.

④ 심사 진행

보통 5~10일 영업일이 소요됩니다.

금융사에서 검토한 후, 문제가 없다고 판단되면 제한이 해제됩니다.

주의사항

• 계좌를 빌려준 사실이 있다면 숨기지 말고 솔직히 설명하는 것이 더 유리합니다.
• 신청한 뒤에도 바로 계좌 개설이 되지 않으니, 계좌 개설이 가능한 기간을 확인하는 것이 좋습니다.

계좌 개설은 단순한 일이지만, 조건은 까다로워졌습니다.

오늘 알아본 비대면 계좌 개설 제한 사유와 해결 방법을 잘 기억해두고 계좌 개설 및 관리에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

감사합니다.